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Cálculo de juros no cartão: fórmulas e exemplos de cálculos

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Como esperado, de acordo com o esquema de anuidades, o cliente deve pagar valores iguais para quitar a dívida durante a vigência do contrato com a instituição de crédito. Para calcular tais pagamentos, o programa tem uma função especial - PMT. Seu uso requer a criação de uma nova tabela e entrada de dados em qualquer célula do campo.

Por exemplo, um empréstimo foi emitido no valor de 100 mil rublos a 15% ao ano por dois anos. Por conseguinte, a expressão deve ser refletida na célula:

Entre parênteses após o nome, os dados são inseridos em uma determinada ordem:

Juros de empréstimo

  • taxa de juros
  • duração da obrigação de pagar em meses
  • valor recebido a crédito

Um sinal de menos na frente da quantia significa que o número representa um compromisso. Se este for um único cálculo, é opcional. Mas se o número for usado posteriormente em outras fórmulas, é importante. A taxa de juros pode ser refletida em frações decimais (15% ao ano = 0,0125).

O cálculo desses pagamentos permitirá que você verifique o quanto o pagamento mensal do cliente é determinado corretamente pelos funcionários do banco.

Cálculo de pagamentos diferenciados no MO Excel

Ao escolher uma opção diferenciada de devolver dinheiro ao banco, o cliente perde muito menos, pois o interesse diminui a cada vez. Os bancos oferecem essa opção com menos frequência. Mas para a pessoa, essa opção é menos conveniente, pois você precisa calcular regularmente uma nova quantia para pagamento.

A base será novamente um exemplo. O cliente levou 180 mil rublos do banco por 3 anos. A taxa é de 13% ao ano. O reembolso é esperado a cada mês no final do período.

Para cálculos, você precisa descobrir o valor base mensal a pagar. A cada mês, o cliente é obrigado a devolver ao banco uma quantia igual - parte da dívida. No caso em consideração, isto é 180.000 / 3/12 = 5.000 rublos. A cada mês, o interesse especificado no contrato é calculado sobre o saldo. Consequentemente, o saldo diminui - o montante acumulado pelo banco também se torna menor.

O cálculo é baseado na função PERCEPT. Quatro indicadores são indicados através de um ponto e vírgula:

Cálculo de juros sobre um empréstimo

  • taxa para o período (13% / 12)
  • número do período para o qual o valor será considerado
  • o número de períodos para calcular o montante da dívida a pagar
  • valor presente (valor do empréstimo)

A função PROCLAT coincide em argumentos com a fórmula anterior, no entanto, não tem nada em comum com ela, você não pode substituí-los uns com os outros. Na versão inglesa, o nome da função é ISPMT, os argumentos nela são os mesmos.

No PROCPLAT, é suposto acumular o montante de juros no início do período. Você pode mover esta função para o final do mês, se você alterar os cálculos um período anterior (não "período", mas "período-1"). Os resultados serão exibidos com o sinal oposto, ou seja, menos. Assim, os cálculos diferem ao calcular juros sobre o empréstimo e depósito.

A fórmula para determinar o montante dos juros de um empréstimo

O cálculo dos montantes transferidos para saldar juros é possível usando a função PRLT. Seus argumentos não diferem daqueles requeridos no OSLPT:

  1. A taxa de juros para o período (anual, dividido por 12).
  2. Período - do primeiro a qualquer período desejado.
  3. O número total de períodos de pagamento de empréstimos.
  4. Valor presente, que é igual ao agregado de pagamentos futuros no momento.
  5. O valor requerido do valor futuro, ou seja, o saldo após os últimos pagamentos (se este argumento não for indicado, será assumido que é igual a zero).
  6. Tipo - prazo de pagamento (0 - fim do período, 1 - início do período).

Tais cálculos são adequados para pagamentos de anuidades quando o órgão de empréstimo não é conhecido. Você pode determinar a porcentagem com um esquema de cálculo de juros diferenciados, sabendo que dinheiro é alocado mensalmente para saldar a dívida.

Do montante do pagamento mensal, é necessário tirar o próprio corpo do empréstimo alocado para o reembolso do montante diretamente emprestado do banco. A diferença será de juros, diminuindo gradualmente com uma ordem de acumulação diferenciada.

Definir o custo total de um empréstimo no programa

A fórmula para determinar a taxa de empréstimo é recomendada pelo Banco Central da Rússia. Pode ser calculado se você usar a fórmula indicada na carta do Serviço de Impostos Federal.

Vários dados são necessários para entender o problema:

  • data de pagamento
  • primeiro dia de pagamento, que é também a data da transferência de dinheiro para o cliente
  • montante fixo de pagamentos obrigatórios
  • O valor do pagamento especificado. Os pagamentos destinados a receber e gastar fundos são indicados por vários sinais.
  • valor do empréstimo, que é refletido em

No processo de determinação do custo de um empréstimo (ou seja, os valores associados a ele para conceder um empréstimo ou consideração inicial de um aplicativo), é importante refletir todos os custos adicionais, por exemplo, para emissão, para que o valor se torne o mais correto possível.

O custo total no cálculo é:

Cálculo de pagamento automático

  • pagamentos indiscutíveis no âmbito do contrato relacionados com a conclusão e redução do montante do contrato de empréstimo
  • interesse
  • taxas de comissão e satisfação após a consideração por um funcionário de um pedido, conclusão de um contrato, abertura e manutenção de uma conta, emissão de dinheiro, etc.
  • comissões por prestar serviço a uma pessoa - operação, liquidação
  • em caso de transferência bancária - comissão pela emissão e manutenção de um cartão de crédito

Para efeitos de cálculos, foi estabelecida uma nova fórmula, que há muito tem sido utilizada no exterior para estabelecer uma taxa anual efetiva.

Uma fórmula adequada inclui:

  • indicador do tamanho do empréstimo (para dinheiro sob um contrato de empréstimo - com um sinal negativo)
  • o montante dos pagamentos, ou seja, os pagamentos
  • períodos e seu número
  • taxa de período decimal

Recomendações legislativas neste aspecto não foram finalizadas. No entanto, a função já está em vigor.

Assim, as funções financeiras do Excel permitem que você verifique a ausência de pagamentos indevidos devido a erros e falhas no contrato, acidental ou intencional. Cada modelo não requer dados recebidos por hardware, por isso é conveniente usar.

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Períodos de graça “honestos” e “desonestos” - diferenças

A essência de um medicamento “honesto” é que, para cada período de faturamento, há um período de pagamento. Por exemplo, RP dura de 1 de julho a 31 de julho e PP - de 1 a 25 de agosto. Os valores gastos em julho devem ser pagos antes de 25 de agosto, e os valores gastos em agosto devem ser pagos antes de 25 de setembro, etc.

A essência do período “desonesto” é que até que a dívida do período anterior seja paga, um novo período de carência não será iniciado. Por exemplo, um medicamento dura de 1 de julho a 25 de agosto. As quantias gastas em julho e em agosto devem ser pagas antes de 25 de agosto, para que uma nova droga seja iniciada em 1º de setembro.

Opção 1. Calculadora de empréstimo simples no Excel

Para uma estimativa rápida, uma calculadora de empréstimo no Excel pode ser feita em poucos minutos com apenas uma função e algumas fórmulas simples. Para calcular o pagamento mensal de um empréstimo de anuidade (ou seja, um empréstimo em que os pagamentos são feitos em quantidades iguais - a maioria deles é agora) O Excel tem uma função especial PMT (PMT) da categoria Financeiro . Selecione a célula onde queremos obter o resultado, clique no botãofx na linha de fórmulas, encontramos a função PLT na lista e clique Ok. Na próxima janela, você precisará inserir argumentos para o cálculo:

  • Taxa - taxa de juro do empréstimo em termos do período de pagamento, ou seja, por meses. Se a taxa anual for de 12%, então, por um mês, deve haver 1%, respectivamente.
  • Nper - o número de períodos, ou seja prazo do empréstimo em meses.
  • Ps - saldo inicial, ou seja montante do empréstimo.
  • Bs - saldo final, ou seja o equilíbrio com o qual deveríamos, em teoria, chegar ao fim do termo. Obviamente = 0, ou seja ninguém deve nada a ninguém.
  • Digite - um método de contabilização de pagamentos mensais. Se for 1, os pagamentos são considerados no início do mês, se for 0 e, em seguida, no final. Na Rússia, a grande maioria dos bancos opera de acordo com a segunda opção, então inserimos 0.

Também será útil estimar o valor total de pagamentos e pagamentos em excesso, ou seja, o valor que damos ao banco pelo uso temporário de seu dinheiro. Isso pode ser feito usando fórmulas simples:

Opção 4. Calculadora de Empréstimo com Pagamentos Irregulares

Existem opções de empréstimo onde o cliente pode pagar irregularmente, em qualquer data arbitrária, fazendo quaisquer valores disponíveis. A taxa de juros de tais empréstimos é geralmente mais alta, mas há mais liberdade. Você pode até emprestar mais dinheiro do banco, além de seu empréstimo existente. Para calcular usando este modelo, você terá que calcular os juros e o saldo com uma precisão de até um mês, mas até um dia:

  • o usuário digita datas de pagamento arbitrárias e seus valores em células verdes
  • valores negativos - nossos pagamentos ao banco, positivos - tomamos um empréstimo adicional ao já existente
  • É melhor calcular o número exato de dias entre duas datas (e o percentual que cai sobre elas) usando a função Débito (YEARFRAC)

Um exemplo de cálculo de juros em um cartão de crédito.

O cálculo é baseado nos esquemas de cálculo acima, bem como nas características do período de carência.

Considere um exemplo com um período de carência honesto de 55 dias, que começa em 1º de maio e dura até 25 de junho. A taxa de juros para saques em dinheiro é de 35%, para compras não em dinheiro - 30%, a comissão para saques em dinheiro - 2,9% min.

OperaçõesRetorna até 25 de junhoRetorna até 25 de julho
10 de maio - saque em dinheiro 1 tr1 tr - cash300 r. - comissão para retirada3 tr - compra

20 p. - juros de 21 dias a partir de 1 TR

20 de maio - compra para 3 tr
5 de junho - saque em dinheiro 2 tr2 tr - quantia retirada58 p. Comissão de retirada 48 p. - juros acumulados

Calculamos as taxas para saques em dinheiro:

O retorno gasto em 25 de junho será o valor gasto em maio. Como a retirada de dinheiro não se aplica a medicamentos, os juros sobre esse valor serão calculados para 20 dias (de 10 de maio a 31 de maio):

Se o usuário quiser manter dentro do LP, até 25 de junho ele precisa fazer:

Se você não puder depositar esse valor, poderá fazer um pagamento mínimo (5%, min. 300 rublos). Nesse caso, os juros são acumulados no valor da compra por 11 dias (de 20 de maio a 31 de maio).

O valor total calculado para maio será:

Pagamento mínimo da dívida total:

Como a segunda retirada já foi em junho, você pode depositar dinheiro até 25 de julho. O montante será calculado com base em 25 dias. (5 a 30 de junho)

Considere um exemplo com um período de carência “desonesto” com as mesmas condições.

OperaçõesRetorna até 25 de junhoRetorna até 25 de julho
10 de maio - saque em dinheiro 1 tr1 tr - cash300 r. - comissão para retirada3 tr - compra

300 p. - comissão

44 p. - juros de 1 TR

40 p. - juros de 2 TR

O saldo da principal dívida após 25 de junho + juros.
20 de maio - compra para 3 tr
5 de junho - saque em dinheiro 2 tr

Nesse caso, você precisa gastar todo o dinheiro de 1º de maio a 25 de junho.

Considere que o usuário pretende todo o dinheiro em 25 de junho. Calculamos o montante de juros dos montantes retirados:

O montante devido até 25 de junho para entrar no medicamento será:

Se o usuário não puder depositar tal quantia, ele poderá pagar um pagamento mínimo. Nesse caso, os juros são acumulados no valor da compra por 36 dias:

O pagamento mínimo devido em 25 de junho será:

O depósito em 25 de julho será o saldo da dívida ou o pagamento mínimo dela.

Assim, você pode calcular independentemente suas despesas e juros a pagar, ou você pode usar um extrato do cartão, que é formado no final do período de faturamento e efetuar pagamentos nele. Um extrato pode ser retirado no departamento ou feito no banco online.

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